خطط المعاشات التقاعدية للوافدين في أوروبا: تأمين تقاعدك

خطط المعاشات التقاعدية للمغتربين في أوروبا: كيف تؤمن مستقبلك

عندما انتقلت ماريا من شيكاغو إلى باريس من أجل وظيفة أحلامها، كانت تعيش أفضل ما لديها؛ كرواسون، وثقافة، ووظيفة. كانت تشعر في كل يوم وكأنها بطاقة بريدية في الحياة، وكان التقاعد آخر ما يدور في ذهنها.
ولكن بعد عشر سنوات، أثناء تناول القهوة مع إحدى صديقاتها، تحول الحديث إلى المعاشات التقاعدية. ذكرت صديقتها خطة تقاعدها، فضحكت ماريا قائلةً: “هل لديّ خطة تقاعد هنا؟ وتلاشت تلك الضحكة عندما أدركت أنها لم تكن تعلم كيف ستشكل السنوات التي قضتها في أوروبا مستقبلها المالي.
تلك اللحظة الصغيرة من عدم اليقين هي لحظة يتشاركها العديد من المغتربين. فنحن نعبر الحدود سعياً وراء الفرص والمغامرة، ولكننا غالباً ما ننسى التخطيط للسنوات القادمة. لأن تأمين مستقبلك لا يقتصر فقط على توفير المال، بل يتعلق بخلق الحرية للاستمرار في عيش الحياة التي تحبها، بغض النظر عن المكان الذي أنت فيه.

لنكن واقعيين: ما أهمية ذلك

يمكن أن يكون العمل والتقاعد في عدة دول أوروبية أمراً مجزياً، ولكنه ليس بسيطاً. فلكل بلد نظام معاشات تقاعدية وقواعد اشتراكات وإطار ضريبي خاص به. في حين أن الاتحاد الأوروبي يضمن التنسيق، إلا أنه لا يوجد تنسيق حقيقي.

وهذا يعني أنه يجب على الوافدين أن يديروا بفعالية كيفية تراكم حقوقهم التقاعدية وتحويلها ودفعها في نهاية المطاف. وإلا فإن سنوات من العمل الشاق قد تؤدي إلى سنوات من العمل الشاق إلى مزايا مجزأة أو فواتير ضريبية غير متوقعة.

المهام الفرعية للبدء الآن:
1. ارسم خريطة لرحلتك المهنية: ضع قائمة بجميع البلدان التي عشت وعملت فيها، بما في ذلك تواريخ التوظيف.

2. تحقق من تغطية التنسيق: داخل الاتحاد الأوروبي/المنطقة الاقتصادية الأوروبية/سويسرا, اللائحة (المفوضية الأوروبية) رقم 883/2004 تضمن إمكانية تجميع اشتراكات الضمان الاجتماعي لتلبية الأهلية.

3. حدد المعاهدات الثنائية: إذا كنت قد عملت خارج هذا المجال، تحقق مما إذا كان بلدك الأصلي لديه اتفاقية ضمان اجتماعي مع البلد المضيف.

4. تتبع الوظائف قصيرة الأجل: إذا كنت قد عملت أقل من عام في دولة ما، فلن تدفع تلك الدولة معاشاً تقاعدياً، ولكن تلك الأشهر لا تزال تُحتسب من إجمالي سجلك في أي مكان آخر.

يساعد فهم هذه القواعد في وقت مبكر على منع ضياع السنوات، والسجلات المفقودة، والمفاجآت المجهدة في وقت لاحق.

فهم خيارات المعاش التقاعدي

يقوم إطار عمل المعاشات التقاعدية في أوروبا على ثلاث ركائز. فكر فيها على أنها طبقات من الأساس المالي الخاص بك، كل منها يؤدي دورًا فريدًا في تأمينك على المدى الطويل.

الركيزة 1 – المعاشات التقاعدية الحكومية (العامة)
شبكة الأمان الأولى. يتم تمويل هذه المعاشات التقاعدية عن طريق الاشتراكات الإلزامية ويتم تنسيقها من خلال لائحة الاتحاد الأوروبي رقم 883/2004. الخبر السار؟ كل عام تعمل فيه في إحدى دول الاتحاد الأوروبي/المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو سويسرا يُحتسب من إجمالي استحقاقك.

– تحقق من حقوقك: اتصل بكل هيئة وطنية للمعاشات التقاعدية للتحقق من سنوات الاشتراك.

– المدفوعات التناسبية: يدفع كل بلد جزءًا بناءً على مدة عملك هناك. على سبيل المثال، إذا كنت قد عملت 10 سنوات في ألمانيا و15 سنة في فرنسا، فإن كل دولة تدفع حصتها بشكل منفصل عندما تصل إلى سن التقاعد.

– إمكانية التصدير: يمكنك الحصول على هذه المعاشات أينما كنت تعيش في الاتحاد الأوروبي/المنطقة الاقتصادية الأوروبية/سويسرا.

– مثال: يقدم نظام AOW الهولندي 2٪ من المعاش التقاعدي الكامل عن كل سنة عاشها أو عمل فيها في هولندا بين سن 15-67 عاماً – ولكن يمكنك الدفع طوعاً لسد الثغرات أثناء تواجدك في الخارج.

الركيزة الثانية – معاشات التقاعد المهنية (مكان العمل)
الركيزة الثانية هي الركيزة التي يعتمد عليها صاحب العمل، وهنا يصبح الأمر أكثر تعقيداً. إن توجيه الاتحاد الأوروبي بشأن قابلية التحويل (2014) يحمي حقوقك، ولكن تظل قابلية التحويل محدودة.

– تأكيد الاستحقاق: يجب أن تُستحق حقوق المعاش التقاعدي بعد 3 سنوات من العمل كحد أقصى.

– احتفظ بالوثائق: احتفظ بجميع شهادات التقاعد من أصحاب العمل السابقين؛ فهي تثبت حقوقك المحفوظة.

– تُعد خطط المساهمة المحددة (DC) أسهل للعاملين المتنقلين في إدارتها، فالأموال فردية وقابلة للنقل.

– تعد خطط المزايا المحددة (DB) بدخل ثابت ولكن يصعب نقلها عبر الحدود.

نصيحة: ينتهي الأمر بالعديد من الوافدين مع العديد من المعاشات التقاعدية “المجمدة” في مكان العمل في جميع أنحاء أوروبا. قم بتوحيد سجلاتك في وقت مبكر لتبسيط الإدارة المستقبلية.

الركيزة 3 – المعاشات الشخصية أو الطوعية

ركيزتك الثالثة هي المكان الذي تعيش فيه الحرية، وهي المدخرات والاستثمارات التي تتحكم فيها مباشرةً.
منتج التقاعد الشخصي لعموم أوروبا (PEPP) تم تصميم هذا المنتج لأشخاص مثلك: متنقلون ودوليون ومستقلون. فهو يسمح بالادخار عبر الحدود من خلال “حسابات فرعية” وطنية موحدة.

ومع ذلك، لا تزال المعاملة الضريبية متفاوتة بين دول الاتحاد الأوروبي، ولا تمنح جميع الدول الأعضاء الإعفاءات الضريبية نفسها لشركات الشراكة بين القطاعين العام والخاص.

ما يمكنك فعله:

– استكشف برنامج PEPPs إذا كنت تتنقل كثيرًا بين دول الاتحاد الأوروبي.

– بالمقارنة مع أنظمة المعاشات التقاعدية الخاصة المحلية؛ في بعض البلدان، لا تزال المنتجات الوطنية في بعض البلدان تقدم إعفاءات ضريبية أفضل.

– ترقب الإصلاح القادم “برنامج الشراكة بين القطاعين العام والخاص”، والذي سيسمح بمساهمات أصحاب العمل، وهذا يمكن أن يجعل برامج الشراكة بين القطاعين العام والخاص أكثر قوة وفعالية من حيث التكلفة.

معاشات التقاعد الخاصة/مقدمو خدمات تقاعدية خاصة/ملائمة للوافدين حسب البلد

لمساعدتك على البدء، فيما يلي بعض أشهر شركات توفير وتخطيط المعاشات التقاعدية الخاصة للوافدين في الدول الأوروبية الرئيسية. تقدم هذه الشركات حلولاً طوعية/خاصة للمعاشات التقاعدية – غير مرتبطة بمجال عملك CLA – حتى تتمكن من معرفة خياراتك خارج نطاق خطط الدولة أو مكان العمل.

البلد	نوع المعاش التقاعدي الخاص (الاسم المحلي)	مقدمو خدمات مشهورون/خاصون	مستشار/وسيط صديق للمغتربين	الميزات الرئيسية للوافدين
ألمانيا	ريستر-رينتي / روروب-رينتي (أساس-رينتي) / تأمين المعاش التقاعدي الخاص	أليانز أكسا جنرالي جنرالي زيورخ زيورخ R+V Versicherung Getsafe صديق المعاشات التقاعدية صديق المعاشات التقاعدية	Blacktower FM، Schlemann & Partners، MW Expat، FinanceForExpats.de، FinanceForExpats.de	مساهمات معفاة من الضرائب تصل إلى 29,344 يورو في السنة (Rürup). المكافآت الحكومية (Riester). لا توجد قيود جغرافية للوافدين.
فرنسا	التأمين على الحياة/خطة المعاش التقاعدي (خطة المعاش التقاعدي)	AXA Generali Allianz Allianz Crédit Agricole BNP Paribas Société Générale Natixis	Spectrum IFA، Harrison Brook، Blacktower FM، Blevins Franks، Blevins Franks	نمو معفى من الضرائب بعد 8 سنوات. مزايا الميراث. مناسبة للمقيمين بالضرائب الفرنسية. بدل سنوي قدره 4,600 يورو/ 9,200 يورو.
اسبانيا	PPP (خطة المعاشات التقاعدية الخاصة) / FPV (صندوق المعاشات التقاعدية التطوعي)	بانكو سانتاندر BB00 BBVA Mapfre Mutua Madrileña Vida Caixa	شركة Spectrum IFA، Blacktower FM، Titan Wealth International	خصم ضريبي يصل إلى 8,000 يورو في السنة. خيارات سحب مرنة. مزودون محدودون للوافدين. ضرائب معقدة.
هولندا	المعاش التقاعدي الخاص (Lijfrente) / Pensioenrekening	BrandNewDay PGGM ASR NN Group Aegon Nationale-Nederlanden	معاشات المغتربين في هولندا، ستاد للإدارة المالية، فيزي للمغتربين	معفاة من الضرائب حتى 35,798 يورو/سنة. قابلة للنقل داخل الاتحاد الأوروبي/المنطقة الاقتصادية الأوروبية. إمكانية الوصول المحدودة عند الانتقال خارج الاتحاد الأوروبي.
المملكة المتحدة	SIPP (معاش شخصي ذاتي الاستثمار) / معاش شخصي دولي SIPP	AJ Bell Hargreaves Lansdown Interactive Investor Fidelity Vanguard iWeb Transact	Titan Wealth International, Chase Buchananan, SJB Global, MyExpatSIPP	خيارات استثمار مرنة. مبلغ مقطوع معفى من الضرائب بنسبة 25% من سن 55 عامًا. إمكانية تعدد العملات. خاضعة لرقابة هيئة السلوك المالي.
سويسرا	الركيزة 3 أ (المعاش التقاعدي المربوط) / الركيزة 3 ب (المعاش التقاعدي المجاني)	سويس لايف زيورخ أكسا أكسا بالواز جنرالي هيلفيتيا فودواز	خدمات المغتربين في سويسرا، ضمان جينيفواز، رعاية بسيطة	قابلة للخصم الضريبي حتى 7,258 فرنك سويسري في السنة (للموظفين). قابلة للسحب قبل 5 سنوات من التقاعد. قابل للنقل عالمياً.
ايطاليا	PIP (Piano Individuale Pensionistico) / FPA (Fondi Pensione Aperto)	Generali Allianz AXA Intesa Sanpaolo Vita Fideuram Poste Vita	التمويل للوافدين في الاتحاد الأوروبي، Spectrum IFA، Valiant Wealth	مزايا ضريبية محدودة. رسوم عالية. منتجات غير مرنة. مناسبة بشكل أفضل للمقيمين الضريبيين الإيطاليين فقط.
البرتغال	PPR (Plano Poupança Reforma) / صناديق المعاشات التقاعدية المفتوحة	BPI Vida e Pensões Fidelidade Tranquilidade BBVA Seguros Millennium BCP CGD Seguros	بلاك تاور إف إم، تيتان ويلث إنترناشيونال، مسارات البرتغال	معفاة من الضرائب حتى 400 يورو في السنة. أموال PPR متاحة على نطاق واسع. إمكانية نقل محدودة على المستوى الدولي.
السويد	تأمين المعاشات التقاعدية المهنية / تأمين المعاشات التقاعدية الخاصة	Alecta AMF Folksam SEB Handelsbanken Swedbank Länsförsäkringar	سودربيرغ وشركاؤه، نورديا للخدمات المصرفية الخاصة، SEB	مخططات مهنية قوية. خيارات خاصة محدودة للوافدين. معاش تقاعدي مضمون للمقيمين فقط.
بلجيكا	تأمين مدخرات التقاعد / خطط المعاشات التقاعدية الخاصة	AG للتأمين Ethias KBC KBC Belfius ING بلجيكا AXA بلجيكا	تشيس بيوكانان، هاودن بلجيكا، سبكتروم آي إف إي، بليفنز فرانكس	الإعفاء الضريبي 25-30%. الحد السنوي 1,350 يورو. الدخول الفوري في خطط مكان العمل. قابلية محدودة للتحويل الدولي.

كيفية التخطيط الفعال

حتى مع التنسيق مع الاتحاد الأوروبي، يحتاج تخطيط معاشات المغتربين إلى تنظيم. استخدم الجدول أدناه كخارطة طريق للعمل الشخصي، وهو دليل واضح لحماية مدخراتك التقاعدية عبر الحدود وتحسينها وتنميتها.

خطوة العمل	ما يجب القيام به	ما أهمية ذلك	النصائح والأدوات الرئيسية
1. إنشاء متتبع للمعاشات التقاعدية	قم بتسجيل جميع معاشات الركيزة 1 و2 و3 – بما في ذلك البلد ومقدم الخدمة وسنوات الاشتراك وسن التقاعد المتوقع.	يحافظ على تنظيم استحقاقاتك ويمنع ضياع المساهمات.	استخدم جدول بيانات أو تطبيق لتتبع المعاشات التقاعدية. أضف تذكيرات للتحديثات السنوية.
2. استشر مستشاراً دولياً	اختر مُخططًا ماليًا على دراية بلائحة الاتحاد الأوروبي رقم 883/2004، والتوجيه الخاص بإمكانية النقل (2014)، ومعاهدات الازدواج الضريبي (DTTs).	قانون المعاشات التقاعدية عبر الحدود معقد؛ ويمكن أن تمنع مشورة الخبراء الأخطاء أو الخسائر الضريبية.	اسأل عن تجربتهم مع العملاء المغتربين والتنسيق بين عدة دول.
3. فهم ضرائب المعاشات التقاعدية	اعرف كيف تفرض كل دولة ضرائب على المعاشات التقاعدية. بشكل عام: المعاشات الخاصة = على أساس الإقامة؛ والمعاشات العامة = على أساس المصدر.	يمنع الازدواج الضريبي ويضمن الامتثال.	راجع مواقع هيئة الضرائب الوطنية أو بوابة الاتحاد الأوروبي “Your Europe”.
4. تجنب الازدواج الضريبي	استخدم ضرائب الدخل بين بلدك الأصلي والبلدان المضيفة لتحديد أيهما يمكن أن يفرض ضرائب على معاشك التقاعدي. طالب بالإعفاءات الضريبية أو الإعفاءات الضريبية حيثما كانت متاحة.	يضمن لك عدم دفع الضريبة مرتين على نفس الدخل.	راجع البنود الضريبية للمعاشات التقاعدية الخاصة والعامة والمبلغ المقطوع بشكل منفصل.
5. للمغتربين في المملكة المتحدة – استخدم نظام QROPS	تحويل أصول المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة فقط إلى خطط المعاشات التقاعدية المؤهلة المعترف بها في الخارج (QROPS).	تجنب رسوم التحويل إلى الخارج (OTC) بنسبة 25% وتضمن الامتثال مع HMRC.	البقاء في المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو جبل طارق لمدة 5 سنوات على الأقل بعد التحويل للحفاظ على الإعفاءات.
6. التنويع والتكميل	اجمع بين المعاشات التقاعدية الرسمية والمدخرات الطوعية أو الاستثمارات أو حسابات برنامج المعاشات التقاعد ية الطوعي لتحقيق المرونة.	يعوض مخاطر التضخم ومخاطر العملة؛ ويعزز الاستقلال المالي.	استكشف منتجات المعاشات التقاعدية الشخصية لعموم أوروبا أو الخطط المحلية ذات المزايا الضريبية.
7. المراجعة السنوية	راجع بيانات المعاش التقاعدي والوضع القانوني والإقامة الضريبية كل 12 شهراً.	تتغير القوانين وأعمار التقاعد والمعاهدات بانتظام.	حدد موعداً للتذكير في كل عام، وقم بجدولة مراجعة مالية مع مستشارك المالي.