Planes de pensiones para expatriados en Europa: Asegura tu jubilación

Planes de pensiones para expatriados en Europa: cómo asegurar tu futuro

Published Date: October 14, 2025

Cuando María se trasladó de Chicago a París para conseguir el trabajo de sus sueños, estaba viviendo su mejor vida: cruasanes, cultura, carrera. Cada día parecía como si una postal cobrara vida, y la jubilación era lo último en lo que pensaba.
Pero diez años después, tomando un café con una amiga, la conversación giró en torno a las pensiones. Su amiga mencionó su plan de jubilación, y María se rió: «¿Acaso tengo uno aquí?». Esa risa se desvaneció cuando se dio cuenta de que no tenía ni idea de cómo sus años en Europa darían forma a su futuro financiero.
Ese pequeño momento de incertidumbre lo comparten muchos expatriados. Cruzamos fronteras persiguiendo oportunidades y aventuras, pero a menudo nos olvidamos de planificar los años venideros. Porque asegurar tu futuro no consiste sólo en ahorrar dinero, sino en crear la libertad para seguir viviendo la vida que te gusta, estés donde estés.

Seamos realistas: por qué es importante

Trabajar y jubilarse en varios países europeos puede ser gratificante, pero no es sencillo. Cada país tiene su propio sistema de pensiones, normas de cotización y marco fiscal. Aunque la UE garantiza la coordinación, no hay una verdadera armonización.

Eso significa que los expatriados deben gestionar activamente cómo se acumulan, transfieren y, finalmente, pagan sus derechos de pensión. De lo contrario, años de duro trabajo podrían dar lugar a prestaciones fragmentadas o a facturas fiscales inesperadas.

Subtareas para empezar ahora:
1. Traza tu trayectoria profesional: Enumera todos los países en los que has vivido y trabajado, incluyendo las fechas de empleo.

2. Comprueba la cobertura de la coordinación: Dentro de la UE/EEE/Suiza, el Reglamento (CE) nº 883/2004 garantiza que tus cotizaciones a la seguridad social puedan agregarse para cumplir los requisitos.

3. Identifica los tratados bilaterales: Si has trabajado fuera de este ámbito, comprueba si tu país de origen tiene un convenio de seguridad social con tu país de acogida.

4. Haz un seguimiento de los empleos de corta duración: Si trabajaste menos de un año en un país, ese Estado no te pagará la pensión, pero esos meses siguen contando para tu historial total en otros países.

Entender estas normas desde el principio ayuda a evitar años perdidos, registros perdidos y sorpresas estresantes más adelante.

Comprender tus opciones de pensión

El marco europeo de pensiones se basa en tres pilares. Piensa en ellos como si fueran capas de tus cimientos financieros, cada una de las cuales desempeña un papel único en tu seguridad a largo plazo.

Pilar 1 – Pensiones estatales (públicas)
Tu primera red de seguridad. Estas pensiones se financian mediante cotizaciones obligatorias y se coordinan a través del Reglamento 883/2004 de la UE. ¿La buena noticia? Cada año que trabajes en un país de la UE/EEE o Suiza cuenta para el total de tus derechos.

– Comprueba tus derechos: Ponte en contacto con cada organismo nacional de pensiones para verificar los años de cotización.

– Pagos prorrateados: Cada país paga una parte en función del tiempo que hayas trabajado allí. Por ejemplo, si trabajaste 10 años en Alemania y 15 en Francia, cada uno paga su parte por separado cuando alcanzas sus edades de jubilación.

– Exportabilidad: Puedes recibir estas pensiones dondequiera que vivas en la UE/EEE/Suiza.

– Ejemplo: El sistema holandés de la AOW ofrece un 2% de la pensión completa por año vivido o trabajado en Holanda entre los 15 y los 67 años, pero puedes cotizar voluntariamente para cubrir lagunas mientras estés en el extranjero.

Pilar 2 – Pensiones profesionales (del lugar de trabajo)
Tu segundo pilar se basa en el empresario, y aquí es donde se pone más complicado. La Directiva de Portabilidad de la UE (2014) protege tus derechos, pero la transferibilidad sigue siendo limitada.

– Confirma la consolidación: Los derechos de pensión deben consolidarse tras un máximo de 3 años de empleo.

– Conserva la documentación: Guarda todos los certificados de pensión de anteriores empleadores; prueban tus derechos conservados.

– Los planes de cotizaciones definidas (CD) son más fáciles de gestionar para los trabajadores móviles, los fondos son individuales y portátiles.

– Los planes de prestación definida (BD) prometen ingresos fijos, pero son difíciles de transferir entre países.

Consejo: Muchos expatriados acaban con varias pensiones «congeladas» en el lugar de trabajo en toda Europa. Consolida tus registros pronto para simplificar la gestión futura.

Pilar 3 – Pensiones personales o voluntarias

Tu tercer pilar es donde vive la libertad, los ahorros y las inversiones que controlas directamente.
El Producto Paneuropeo de Pensiones Personales (PEPP) se diseñó para personas como tú: móviles, internacionales e independientes. Permite ahorrar a través de las fronteras mediante «subcuentas» nacionales normalizadas.

Sin embargo, el tratamiento fiscal sigue variando entre los países de la UE, y no todos los Estados miembros conceden a los PEPP las mismas ventajas fiscales.

Qué puedes hacer tú:

– Explora los PEPP si te mueves a menudo entre Estados de la UE.

– En comparación con los planes de pensiones privados locales; en algunos países, los productos nacionales siguen ofreciendo mejores desgravaciones fiscales.

– Estate atento a la próxima reforma del «PEPP híbrido«, que permitirá las aportaciones del empresario, esto podría hacer que los PEPP fueran más potentes y rentables.

Pensiones privadas / Proveedores favorables a los expatriados por país

Para ayudarte a empezar, a continuación te presentamos algunos de los proveedores de planes de pensiones privados más populares entre los expatriados en los principales países europeos. Estas empresas ofrecen soluciones de pensiones voluntarias/privadas -no vinculadas a tu sector CLA- para que puedas ver cuáles son tus opciones más allá de los planes estatales o del lugar de trabajo.

País	Tipo de pensión privada (Nombre local)	Proveedores conocidos/privados	Asesor/corredor amigable con los expatriados	Características principales para expatriados
Alemania	Riester-Rente / Rürup-Rente (Basis-Rente) / Seguro privado de pensiones	Allianz AXA Generali Zurich R+V Versicherung Getsafe PensionFriend	Blacktower FM, Schlemann & Partners, MW Expat, FinanceForExpats.de	Cotizaciones fiscalmente deducibles hasta 29.344 euros/año (Rürup). Bonificaciones del gobierno (Riester). Sin restricciones geográficas para los expatriados.
Francia	Assurance Vie / PER (Plan de Ahorro Retribuido)	AXA Generali Allianz Crédit Agricole BNP Paribas Société Générale Natixis	Spectrum IFA, Harrison Brook, Blacktower FM, Blevins Franks	Crecimiento libre de impuestos después de 8 años. Beneficios sucesorios. Adecuado para residentes fiscales franceses. 4.600 euros/9.200 euros de desgravación anual.
España	PPP (Plan de Pensiones Privado) / FPV (Fondo de Pensiones Voluntario)	Banco Santander BBVA Mapfre Mutua Madrileña Vida Caixa	Spectrum IFA, Blacktower FM, Titan Wealth International	Deducible fiscalmente hasta 8.000 euros/año. Opciones de retirada flexibles. Proveedores limitados para expatriados. Fiscalidad compleja.
Países Bajos	Pensión Privada (Lijfrente) / Pensioenrekening	BrandNewDay PGGM ASR NN Group Aegon Nationale-Nederlanden	Pensión para expatriados en Holanda, Stad Financial Management, Viisi Expats	Deducible fiscalmente hasta 35.798 euros/año. Transportable dentro de la UE/EEE. Acceso limitado cuando te desplaces fuera de la UE.
REINO UNIDO	SIPP (Pensión Personal Autoinvertida) / SIPP Internacional	AJ Bell Hargreaves Lansdown Interactive Investor Fidelity Vanguard iWeb Transact	Titan Wealth International, Chase Buchanan, SJB Global, MyExpatSIPP	Opciones de inversión flexibles. 25% de capital libre de impuestos a partir de los 55 años. Capacidad multidivisa. Regulado por la FCA.
Suiza	Pilar 3a (Pensión vinculada) / Pilar 3b (Pensión libre)	Swiss Life Zurich AXA Baloise Generali Helvetia Vaudoise	Expat Services Suiza, Assurance Genevoise, Simple Care	Deducible fiscalmente hasta 7.258 CHF/año (trabajadores por cuenta ajena). Retirable 5 años antes de la jubilación. Transportable globalmente.
Italia	PIP (Piano Individuale Pensionistico) / FPA (Fondi Pensione Aperto)	Generali Allianz AXA Intesa Sanpaolo Vita Fideuram Poste Vita	Finanzas para expatriados UE, Spectrum IFA, Valiant Wealth	Beneficios fiscales limitados. Comisiones elevadas. Productos poco flexibles. Más adecuados sólo para residentes fiscales italianos.
Portugal	PPR (Plano Poupança Reforma) / Fondos de pensiones abiertos	BPI Vida e Pensões Fidelidade Tranquilidade BBVA Seguros Millennium BCP CGD Seguros	Blacktower FM, Titan Wealth International, Portugal Pathways	Deducible fiscalmente hasta 400 euros/año. Fondos PPR ampliamente disponibles. Portabilidad internacional limitada.
Suecia	Tjänstepension (pensión profesional) / Seguro privado de pensiones	Alecta AMF Folksam SEB Handelsbanken Swedbank Länsförsäkringar	Söderberg & Partners, Nordea Banca Privada, SEB	Regímenes profesionales sólidos. Opciones privadas limitadas para los expatriados. Pensión garantizada sólo para residentes.
Bélgica	Seguro de Ahorro Previsional / Planes de Pensiones Privados	AG Seguros Ethias KBC Belfius ING Bélgica AXA Bélgica	Chase Buchanan, Howden Bélgica, Spectrum IFA, Blevins Franks	Desgravación fiscal del 25-30%. Límite anual 1.350 euros. Incorporación inmediata a los planes de empleo. Portabilidad internacional limitada.

Cómo planificar eficazmente

Incluso con la coordinación de la UE, la planificación de las pensiones de los expatriados necesita una estructura. Utiliza la tabla siguiente como tu hoja de ruta de acción personal, una guía clara para proteger, optimizar y hacer crecer tus ahorros transfronterizos para la jubilación.

Acción	Qué hacer	Por qué es importante	Consejos y herramientas clave
1. Crea un Rastreador de Pensiones	Registra todas tus pensiones de los Pilares 1, 2 y 3, incluyendo país, proveedor, años cotizados y edad prevista de jubilación.	Mantiene organizados tus derechos y evita la pérdida de cotizaciones.	Utiliza una hoja de cálculo o una aplicación de seguimiento de pensiones. Añade recordatorios para las actualizaciones anuales.
2. Consulta a un asesor internacional	Elige un planificador financiero familiarizado con el Reglamento 883/2004 de la UE, la Directiva de Portabilidad (2014) y los Tratados de Doble Imposición (TDT).	La legislación transfronteriza sobre pensiones es compleja; un asesoramiento experto puede evitar errores o pérdidas fiscales.	Pregunta por su experiencia con clientes expatriados y coordinación multinacional.
3. Comprender la fiscalidad de las pensiones	Infórmate sobre cómo grava cada país las pensiones. Generalmente: pensiones privadas = basadas en la residencia; pensiones públicas = basadas en la fuente.	Evita la doble imposición y garantiza el cumplimiento.	Consulta los sitios de las autoridades fiscales nacionales o el portal «Tu Europa» de la UE.
4. Evitar la doble imposición	Utiliza los CDI entre tu país de origen y el de acogida para determinar cuál puede gravar tu pensión. Reclama créditos fiscales o exenciones cuando estén disponibles.	Garantiza que no pagues impuestos dos veces por los mismos ingresos.	Revisa por separado las cláusulas fiscales de las pensiones privadas, públicas y a tanto alzado.
5. Para expatriados británicos – Utilizar QROPS	Transfiere activos de pensiones del Reino Unido sólo a Planes de Pensiones Reconocidos en el Extranjero (QROPS).	Evita la tasa de transferencia al extranjero (OTC ) del 25% y garantiza el cumplimiento con la HMRC.	Permanecer en el EEE o Gibraltar al menos 5 años después de la transferencia para mantener las exenciones.
6. Diversifica y complementa	Combina las pensiones formales con ahorros voluntarios, inversiones o cuentas PEPP para mayor flexibilidad.	Compensa los riesgos de inflación y de divisas; crea independencia financiera.	Explora los productos paneuropeos de pensiones personales o los planes locales con ventajas fiscales.
7. Revisión anual	Revisa tus datos de pensiones, situación legal y residencia fiscal cada 12 meses.	Las leyes, las edades de jubilación y los tratados cambian regularmente.	Establece un recordatorio en el calendario cada año; programa una revisión financiera con tu asesor.