Pensionspläne für Expats in Europa: Sichern Sie Ihren Ruhestand

Rentenpläne für Expats in Europa: Wie Sie Ihre Zukunft sichern können

Published Date: October 14, 2025

Als Maria für ihren Traumjob von Chicago nach Paris zog, lebte sie ihr bestes Leben: Croissants, Kultur, Karriere. Jeder Tag fühlte sich an wie eine Postkarte, die zum Leben erweckt wurde, und der Ruhestand war das Letzte, woran sie dachte.
Aber zehn Jahre später, bei einem Kaffee mit einer Freundin, drehte sich das Gespräch um die Rente. Ihre Freundin erwähnte ihre Altersvorsorge und Maria lachte: „Habe ich hier überhaupt eine?“. Das Lachen verstummte, als ihr klar wurde, dass sie keine Ahnung hatte, wie sich ihre Jahre in Europa auf ihre finanzielle Zukunft auswirken würden.
Diesen kleinen Moment der Unsicherheit teilen viele Auswanderer. Wir überqueren Grenzen auf der Suche nach Möglichkeiten und Abenteuern, vergessen aber oft, für die kommenden Jahre zu planen. Denn bei der Sicherung Ihrer Zukunft geht es nicht nur darum, Geld zu sparen, sondern auch darum, sich die Freiheit zu verschaffen, das Leben zu leben, das Sie lieben, ganz gleich, wo Sie sind.

Seien wir realistisch: Warum das wichtig ist

In mehreren europäischen Ländern zu arbeiten und in den Ruhestand zu gehen kann lohnend sein, ist aber nicht einfach. Jedes Land hat sein eigenes Rentensystem, seine eigenen Beitragsregeln und seinen eigenen steuerlichen Rahmen. Die EU garantiert zwar die Koordinierung, aber es gibt keine echte Harmonisierung.

Das bedeutet, dass Expats aktiv verwalten müssen, wie ihre Rentenansprüche angesammelt, übertragen und schließlich ausgezahlt werden. Andernfalls könnten jahrelange harte Arbeit zu fragmentierten Leistungen oder unerwarteten Steuerrechnungen führen.

Teilaufgaben, mit denen Sie jetzt beginnen können:
1. Planen Sie Ihren Karriereweg: Listen Sie alle Länder auf, in denen Sie gelebt und gearbeitet haben, einschließlich der Beschäftigungsdaten.

2. Prüfen Sie den Umfang der Koordinierung: Innerhalb der EU/EWR/Schweiz, Verordnung (EG) Nr. 883/2004 sichergestellt, dass Ihre Sozialversicherungsbeiträge zusammengerechnet werden können, um die Anspruchsvoraussetzungen zu erfüllen.

3. Identifizieren Sie bilaterale Abkommen: Wenn Sie außerhalb dieses Gebiets gearbeitet haben, prüfen Sie, ob Ihr Heimatland ein Sozialversicherungsabkommen mit Ihrem Gastland geschlossen hat.

4. Verfolgen Sie kurzfristige Jobs: Wenn Sie weniger als ein Jahr in einem Land gearbeitet haben, zahlt dieser Staat keine Rente, aber diese Monate zählen trotzdem für Ihren Gesamterfolg in anderen Ländern.

Wenn Sie diese Regeln frühzeitig verstehen, können Sie verlorene Jahre, fehlende Unterlagen und spätere böse Überraschungen vermeiden.

Verstehen Sie Ihre Rentenoptionen

Das europäische Rentensystem basiert auf drei Säulen. Betrachten Sie diese als Schichten Ihres finanziellen Fundaments, von denen jede eine besondere Rolle für Ihre langfristige Sicherheit spielt.

Säule 1 – Staatliche (öffentliche) Renten
Ihr erstes Sicherheitsnetz. Diese Renten werden durch Pflichtbeiträge finanziert und durch die EU-Verordnung 883/2004 koordiniert. Die gute Nachricht? Jedes Jahr, das Sie in einem EU/EWR-Land oder in der Schweiz arbeiten, wird auf Ihren Gesamtanspruch angerechnet.

– Prüfen Sie Ihre Rechte: Wenden Sie sich an jede nationale Rentenbehörde, um die Beitragsjahre zu überprüfen.

– Pro-rata-Zahlungen: Jedes Land zahlt einen Anteil, der davon abhängt, wie lange Sie dort gearbeitet haben. Wenn Sie zum Beispiel 10 Jahre in Deutschland und 15 Jahre in Frankreich gearbeitet haben, zahlt jedes Land seinen Anteil separat, wenn Sie das jeweilige Rentenalter erreichen.

– Exportierbarkeit: Sie können diese Renten erhalten, wo immer Sie in der EU/EWR/Schweiz leben.

– Beispiel: Das niederländische AOW-System bietet 2 % einer vollen Rente pro Jahr, das Sie zwischen 15 und 67 Jahren in den Niederlanden gelebt oder gearbeitet haben – aber Sie können freiwillig einzahlen, um Lücken im Ausland zu schließen.

Säule 2 – Betriebliche Altersvorsorge
Ihre zweite Säule ist arbeitgeberbasiert, und hier wird es schwieriger. Die EU-Übertragbarkeitsrichtlinie (2014) schützt Ihre Rechte, aber die Übertragbarkeit bleibt begrenzt.

– Bestätigen Sie die Unverfallbarkeit: Rentenansprüche müssen nach maximal 3 Jahren Beschäftigung unverfallbar sein.

– Bewahren Sie Unterlagen auf: Bewahren Sie alle Rentenbescheinigungen früherer Arbeitgeber auf; diese belegen Ihre erhaltenen Ansprüche.

– Beitragsorientierte Pläne (DC-Pläne) sind für mobile Arbeitnehmer einfacher zu verwalten, die Fonds sind individuell und übertragbar.

– Leistungsorientierte Pläne (DB) versprechen ein festes Einkommen, sind aber nur schwer grenzüberschreitend übertragbar.

Tipp: Viele Expats haben mehrere „eingefrorene“ Betriebsrenten in Europa. Konsolidieren Sie Ihre Unterlagen frühzeitig, um die zukünftige Verwaltung zu vereinfachen.

Säule 3 – Persönliche oder freiwillige Renten

Ihre dritte Säule ist der Ort, an dem die Freiheit lebt, die Ersparnisse und Investitionen, die Sie direkt kontrollieren.
Das Pan-Europäische Persönliche Altersvorsorge (PEPP) wurde für Menschen wie Sie entwickelt: mobil, international und unabhängig. Es ermöglicht das Sparen über Grenzen hinweg durch standardisierte nationale „Unterkonten“.

Allerdings ist die steuerliche Behandlung in den einzelnen EU-Ländern immer noch unterschiedlich, und nicht alle Mitgliedstaaten gewähren PEPPs die gleichen Steuervergünstigungen.

Was Sie tun können:

– Erkundigen Sie sich nach PEPPs, wenn Sie häufig zwischen EU-Staaten umziehen.

– Im Vergleich zu lokalen privaten Rentenversicherungen bieten die nationalen Produkte in einigen Ländern immer noch bessere Steuererleichterungen.

– Achten Sie auf die bevorstehende „hybride PEPP“-Reform, die Beiträge des Arbeitgebers zulässt, was PEPPs leistungsfähiger und kosteneffektiver machen könnte.

Private Vorsorge / Expat-freundliche Anbieter nach Land

Um Ihnen den Einstieg zu erleichtern, stellen wir Ihnen im Folgenden einige der beliebtesten Anbieter für private Altersvorsorge für Expats in den wichtigsten europäischen Ländern vor. Diese Unternehmen bieten freiwillige/private Vorsorgelösungen an, die nicht an Ihren GAV gebunden sind, damit Sie sehen können, welche Möglichkeiten Sie jenseits der staatlichen oder betrieblichen Systeme haben.

Land	Private Rentenart (Lokaler Name)	Bekannte/private Anbieter	Expat-freundlicher Berater/Broker	Wichtige Merkmale für Expats
Deutschland	Riester-Rente / Rürup-Rente (Basis-Rente) / Private Rentenversicherung	Allianz AXA Generali Zurich R+V Versicherung Getsafe PensionFriend	Blacktower FM, Schlemann & Partners, MW Expat, FinanceForExpats.de	Steuerlich absetzbare Beiträge bis zu 29.344 €/Jahr (Rürup). Staatliche Zulagen (Riester). Keine geografischen Beschränkungen für Expats.
Frankreich	Assurance Vie / PER (Plan d’Épargne Retraite)	AXA Generali Allianz Crédit Agricole BNP Paribas Société Générale Natixis	Spectrum IFA, Harrison Brook, Blacktower FM, Blevins Franks	Steuerfreies Wachstum nach 8 Jahren. Erbschaftsvorteile. Geeignet für in Frankreich steuerlich ansässige Personen. Jährlicher Freibetrag von 4.600 €/ 9.200 €.
Spanien	PPP (Plan de Pensiones Privado) / FPV (Fondo de Pensiones Voluntario)	Banco Santander BBVA Mapfre Mutua Madrileña Vida Caixa	Spectrum IFA, Blacktower FM, Titan Wealth International	Steuerlich absetzbar bis zu 8.000 €/Jahr. Flexible Auszahlungsmöglichkeiten. Eingeschränkte Anbieter für Expats. Komplexe Besteuerung.
Niederlande	Privatpension (Lijfrente) / Pensioenrekening	BrandNewDay PGGM ASR NN Group Aegon Nationale-Nederlanden	Expat Pension Holland, Stad Financial Management, Viisi Expats	Steuerlich absetzbar bis zu €35.798/Jahr. Übertragbar innerhalb der EU/EWR. Eingeschränkter Zugang bei Umzug außerhalb der EU.
UK	SIPP (Self-Invested Personal Pension) / Internationaler SIPP	AJ Bell Hargreaves Lansdown Interactive Investor Fidelity Vanguard iWeb Transact	Titan Wealth International, Chase Buchanan, SJB Global, MyExpatSIPP	Flexible Anlagemöglichkeiten. 25% steuerfreier Pauschalbetrag ab Alter 55. Mehrwährungsfähigkeit. FCA-reguliert.
Schweiz	Säule 3a (Gebundene Vorsorge) / Säule 3b (Freie Vorsorge)	Swiss Life Zurich AXA Baloise Generali Helvetia Vaudoise	Expat Services Schweiz, Assurance Genevoise, Simple Care	Steuerlich absetzbar bis zu CHF 7.258/Jahr (Arbeitnehmer). 5 Jahre vor der Pensionierung abhebbar. Weltweit übertragbar.
Italien	PIP (Piano Individuale Pensionistico) / FPA (Fondi Pensione Aperto)	Generali Allianz AXA Intesa Sanpaolo Vita Fideuram Poste Vita	Finanzen für Auswanderer EU, Spectrum IFA, Valiant Wealth	Begrenzte Steuervorteile. Hohe Gebühren. Unflexible Produkte. Besser geeignet nur für in Italien steuerlich ansässige Personen.
Portugal	PPR (Plano Poupança Reforma) / Offene Pensionsfonds	BPI Vida e Pensões Fidelidade Tranquilidade BBVA Seguros Millennium BCP CGD Seguros	Blacktower FM, Titan Wealth International, Portugal Pathways	Steuerlich absetzbar bis zu 400 €/Jahr. PPR-Gelder weithin verfügbar. Eingeschränkte internationale Übertragbarkeit.
Schweden	Tjänstepension (Betriebliche Altersvorsorge) / Private Rentenversicherung	Alecta AMF Folksam SEB Handelsbanken Swedbank Länsförsäkringar	Söderberg & Partner, Nordea Private Banking, SEB	Starke betriebliche Systeme. Begrenzte private Optionen für Expats. Garantierte Rente nur für Einwohner.
Belgien	Rentensparversicherung / Private Rentenversicherungen	AG Insurance Ethias KBC Belfius ING Belgium AXA Belgium	Chase Buchanan, Howden Belgium, Spectrum IFA, Blevins Franks	Steuererleichterung 25-30%. Jährliche Obergrenze 1.350 €. Unmittelbarer Zugang zu betrieblichen Systemen. Eingeschränkte internationale Übertragbarkeit.

Wie Sie effektiv planen

Selbst mit der EU-Koordinierung braucht die Altersvorsorge für Expats Struktur. Nutzen Sie die folgende Tabelle als Ihren persönlichen Aktionsplan, einen klaren Leitfaden zum Schutz, zur Optimierung und zum Wachstum Ihrer grenzüberschreitenden Altersvorsorge.

Aktionsschritt	Was zu tun ist	Warum es wichtig ist	Wichtige Tipps & Tools
1. Erstellen Sie einen Renten-Tracker	Erfassen Sie alle Ihre Renten der 1., 2. und 3. Säule – einschließlich Land, Anbieter, Beitragsjahre und voraussichtliches Rentenalter.	Sorgt für Ordnung bei Ihren Ansprüchen und verhindert, dass Beiträge verloren gehen.	Verwenden Sie eine Tabellenkalkulation oder eine App zur Rentenverfolgung. Fügen Sie Erinnerungen für jährliche Aktualisierungen hinzu.
2. Konsultieren Sie einen internationalen Berater	Wählen Sie einen Finanzplaner, der mit der EU-Verordnung 883/2004, der Portabilitätsrichtlinie (2014) und den Doppelbesteuerungsabkommen (DBA) vertraut ist .	Das grenzüberschreitende Rentenrecht ist komplex; eine fachkundige Beratung kann Fehler oder Steuerausfälle verhindern.	Fragen Sie nach ihrer Erfahrung mit ausländischen Kunden und der Koordination mehrerer Länder.
3. Verstehen Sie die Rentenbesteuerung	Erfahren Sie, wie jedes Land Renten besteuert. Im Allgemeinen gilt: private Renten = wohnsitzbezogen; öffentliche Renten = quellenbezogen.	Verhindert die Doppelbesteuerung und gewährleistet die Einhaltung der Vorschriften.	Prüfen Sie die Websites der nationalen Steuerbehörden oder das EU-Portal „Ihr Europa“.
4. Vermeiden Sie Doppelbesteuerung	Nutzen Sie die DBA zwischen Ihrem Heimat- und Ihrem Gastland, um festzustellen, welches Land Ihre Rente besteuern kann. Beantragen Sie Steuergutschriften oder Steuerbefreiungen, falls verfügbar.	Stellt sicher, dass Sie für dasselbe Einkommen nicht zweimal Steuern zahlen.	Prüfen Sie die Steuerklauseln für private, öffentliche und pauschale Renten separat.
5. Für britische Auswanderer – Verwenden Sie QROPS	Übertragen Sie britisches Rentenvermögen nur auf Qualifying Recognised Overseas Pension Schemes (QROPS).	Vermeidet die 25%ige Overseas Transfer Charge (OTC ) und gewährleistet die Einhaltung der HMRC-Vorschriften.	Bleiben Sie nach dem Transfer mindestens 5 Jahre lang im EWR oder in Gibraltar, um die Ausnahmeregelungen beizubehalten.
6. Diversifizieren und ergänzen	Kombinieren Sie formelle Renten mit freiwilligen Ersparnissen, Investitionen oder PEPP-Konten für mehr Flexibilität.	Gleicht Inflations- und Währungsrisiken aus und sorgt für finanzielle Unabhängigkeit.	Entdecken Sie paneuropäische persönliche Rentenprodukte oder lokale steuerbegünstigte Pläne.
7. Jährlich überprüfen	Überprüfen Sie Ihre Rentendaten, Ihren rechtlichen Status und Ihren steuerlichen Wohnsitz alle 12 Monate.	Gesetze, Rentenalter und Verträge ändern sich regelmäßig.	Setzen Sie sich jedes Jahr eine Erinnerung in den Kalender und vereinbaren Sie einen Termin für einen Finanzbericht mit Ihrem Berater.