Assurance maladie privée pour les expatriés

Le choix d’une assurance maladie privée peut être un processus long. Ce guide vous aidera à vous y retrouver et à trouver l’assurance maladie privée la mieux adaptée à vos besoins.

Assurance maladie privée pour les expatriés

L’assurance maladie peut vous sauver la vie financièrement en cas de grave crise sanitaire. Même dans les pays les plus sains, il est essentiel que les expatriés s’assurent pour limiter les risques. Trouver une assurance médicale adaptée, en particulier dans le secteur privé, peut s’avérer une tâche ardue.

Le marché de l’assurance maladie privée est très concurrentiel, de nombreux prestataires proposant une variété de plans et d’assurances complémentaires. Ces régimes sont assortis de conditions de couverture et de restrictions différentes. Il est donc essentiel de lire les petits caractères pour comprendre les avantages et les inconvénients potentiels.

En outre, les compagnies d’assurance maladie privées proposent plusieurs moyens de réduire les coûts, tels que des systèmes de co-paiement, des franchises plus élevées ou des plans d’assurance groupés.

Qu’est-ce qu’une assurance maladie privée ? Ce guide vous aidera à comprendre les politiques et les pièges de l’assurance maladie privée et de l’assurance maladie complémentaire, et vous aidera à choisir le bon plan et la meilleure compagnie d’assurance pour vos besoins.

Demande d’assurance

Obtenir une couverture auprès d’une assurance maladie privée à émission garantie est simple : il suffit de répondre à quelques questions de base et de payer sa prime. Toutefois, il convient d’être prudent : lorsque vous présentez une demande de remboursement, il se peut que l’on vous demande de prouver que la maladie que vous traitez n’était pas préexistante au moment où vous avez demandé à bénéficier de la police.

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Caractéristiques

Les polices d’assurance maladie privées proposent généralement un ou deux niveaux de couverture :

Couverture complète, qui comprend les soins hospitaliers ainsi que les services médicaux, les examens de laboratoire, les radiographies et autres scanners effectués en dehors de l’hôpital.

Couverture de base, qui couvre tous les soins et services liés à un séjour hospitalier, à l’exclusion des services ambulatoires.

Les variables communes de ces polices comprennent les limites de remboursement, les options de franchise (c’est-à-dire le montant que vous contribuez à payer pour le traitement) et le lieu de prestation des soins. En outre, des facteurs tels que la couverture des traitements spécialisés, les médicaments sur ordonnance et l’accès à certains prestataires de soins de santé peuvent varier d’un régime à l’autre.

Cependant, au-delà de ces aspects, il peut y avoir des pièges cachés si vous n’examinez pas attentivement les offres. Il est également essentiel de comprendre comment les conditions préexistantes sont classées, car cela peut avoir un impact significatif sur la couverture et les primes. Il est essentiel de comprendre les petits caractères et les exclusions liées aux conditions préexistantes pour prendre des décisions éclairées en matière d’assurance maladie.

Conditions préexistantes

Une condition préexistante fait généralement référence à une condition médicale qui est actuellement traitée ou qui a été traitée dans le passé, ainsi qu’à toutes les conditions associées.

Le terme « traité » est défini de différentes manières :
Visites chez le médecin, tests, prise de médicaments prescrits ou suivi d’un régime spécifique pour cette affection dans un délai donné.
Affection pour laquelle une personne raisonnable aurait demandé un traitement, même si vous ne l’avez pas fait ou, dans certaines polices, même si vous ne le saviez pas mais auriez dû le faire.
« Toute affection associée » englobe les problèmes médicaux considérés comme une conséquence ou un résultat de l’affection préexistante d’origine.

Les compagnies d’assurance maladie privées ont le pouvoir discrétionnaire de classer des affections comme préexistantes, ce qui peut conduire à un refus de prise en charge. Il est important de noter que plus le montant de la demande est élevé, plus l’examen de votre demande d’assurance maladie privée est approfondi, ce qui peut s’avérer indésirable lorsque vous êtes confronté à une demande d’indemnisation importante.

Toutes les polices d’assurance maladie privées ne couvrent pas les maladies préexistantes. Les polices entièrement souscrites comportent des questions détaillées sur l’état de santé dans le formulaire de demande et peuvent même exiger des rapports médicaux. Sur la base de ces informations, la compagnie d’assurance peut accepter purement et simplement la demande, augmenter la prime, imposer des exclusions pour des conditions médicales spécifiques ou la rejeter purement et simplement.

Il est conseillé de mentionner les affections préexistantes dans votre formulaire de demande, même si cela n’est pas explicitement demandé. De cette manière, la compagnie d’assurance aura du mal à refuser une demande d’indemnisation pour une affection préexistante si celle-ci n’a pas été exclue lors de l’approbation de votre demande d’assurance maladie privée.

Demandes d’indemnisation au titre de l’assurance maladie privée

Plusieurs régimes privés d’assurance maladie exigent désormais une autorisation préalable pour les hospitalisations planifiées et imposent une réduction des prestations en cas de non-respect de cette obligation. Bien qu’ils puissent faire preuve d’une plus grande souplesse en cas d’urgence, la notification est généralement exigée dès que possible après l’urgence.

En outre, certaines polices limitent le choix des hôpitaux ou des médecins disponibles. Même si une autorisation préalable n’est pas requise, il est conseillé d’informer l’assureur avant l’hospitalisation afin de s’assurer que votre prestataire médical est agréé. Dans ce cas, l’assureur règle généralement directement les frais d’hospitalisation.

Pour les factures non hospitalières, vous devez généralement payer les médecins ou les laboratoires à l’avance, puis soumettre ces factures, accompagnées d’une preuve de paiement, à votre compagnie d’assurance maladie privée pour obtenir un remboursement.

Lorsque vous présentez une demande de remboursement, certaines compagnies d’assurance maladie privées peuvent exiger un formulaire de demande de remboursement dûment rempli, tandis que d’autres ne demandent que l’original de la facture. Dans la plupart des cas, il est préférable d’obtenir la facture en anglais ou de fournir une traduction en anglais (ou dans la langue utilisée par votre assureur), car cela facilite le processus de remboursement.

Ces considérations sont également importantes lors du choix de votre régime d’assurance maladie privée, notamment en ce qui concerne la facilité de faire une demande de remboursement, la possibilité de le faire en ligne et la possibilité pour votre assureur de vous aider dans la langue de votre choix.

Urgences

Presque tous les régimes privés d’assurance maladie donnent accès à un centre d’assistance international, qui peut vous mettre en relation avec des médecins ou des hôpitaux anglophones et faciliter les évacuations médicales. Bien qu’il soit particulièrement utile dans les régions non anglophones, ce service est disponible dans le monde entier, offrant une assistance où que vous soyez.

Greffes d’organes
Si certaines polices excluent totalement les transplantations d’organes, d’autres les proposent en complément ou dans le cadre de la couverture habituelle. Il est important de clarifier la position de la police sur cette question si elle est cruciale pour vous.

Voyage
Certaines polices excluent les voyages effectués dans le but précis d’obtenir des soins médicaux. D’autres ne couvrent pas les soins si vous voyagez contre l’avis d’un médecin ou si vous êtes sur une liste d’attente pour un traitement. Dans ce cas, le traitement de l’affection en question peut ne pas être couvert pendant que vous voyagez ; il est donc essentiel d’examiner attentivement votre police.

Grossesse et accouchement
Si certaines polices excluent totalement la grossesse et l’accouchement, d’autres ne les excluent que pendant une période déterminée (par exemple, les neuf ou douze premiers mois de la police). Les régimes d’assurance maladie privée concernant la grossesse et l’accouchement peuvent varier considérablement. Même si la grossesse et l’accouchement sont couverts, certaines polices peuvent exclure la couverture des 15 premiers jours de la vie d’un nouveau-né, tandis que d’autres ne couvrent que les 14 premiers jours. Dans ce cas, il peut être nécessaire d’ajouter le bébé en tant que personne assurée distincte. Les polices excluent souvent les malformations congénitales et les maladies congénitales ou héréditaires, ce qui peut ne pas convenir aux personnes en âge de procréer. Il est essentiel d’examiner attentivement ces polices et de se renseigner à leur sujet avant de prendre une décision.

Maladies chroniques
Certaines polices peuvent exclure ou limiter spécifiquement la couverture des maladies qui sont ou deviennent chroniques après la souscription de la police. Par exemple, une crise d’asthme aiguë peut être couverte, mais des problèmes d’asthme persistants peuvent ne pas l’être. Les personnes souffrant de maladies préexistantes doivent faire des recherches supplémentaires pour s’assurer que leur assurance les couvre de manière adéquate.

Couverture limitée
Certaines polices peuvent limiter la couverture à un seul accident ou une seule maladie, souvent dans les 12 premiers mois de traitement suivant l’apparition de l’accident ou de la maladie.

Lieu de résidence
Certains régimes d’assurance maladie privée n’imposent aucune restriction quant à l’endroit où vous pouvez obtenir des soins de santé, tandis que d’autres limitent la couverture à certaines régions du monde. Les compagnies d’assurance ajustent généralement les primes en fonction des régions sélectionnées. Notamment, l’inclusion des États-Unis dans votre régime d’assurance maladie privée peut entraîner une augmentation des primes en raison du coût élevé des soins de santé dans ce pays.

Certaines polices peuvent limiter la durée de votre séjour dans votre pays d’origine, voire l’exclure totalement. Par exemple, certaines polices peuvent limiter les voyages aux États-Unis à 30 ou 60 jours pour les citoyens. Il est essentiel de connaître ces limitations, car la police peut être annulée ou suspendue lorsque vous atteignez la durée maximale, quel que soit votre état de santé à ce moment-là.

Coût

L’assurance maladie privée est généralement payable pour chaque individu au sein d’une famille. Toutefois, certaines polices peuvent offrir une prime familiale à un taux réduit. En outre, certaines polices peuvent couvrir les enfants à charge pré-adolescents sans frais supplémentaires. Cet aspect peut influencer de manière significative la décision des familles lors du choix d’un régime d’assurance maladie privée.

Le coût de votre assurance maladie privée est souvent déterminé par votre lieu de résidence ou par l’endroit où vous avez l’intention de vous faire soigner. Il augmente généralement avec l’âge et la présence de maladies préexistantes. De nombreux assureurs permettent également aux clients de choisir la devise dans laquelle les primes et les remboursements sont effectués.

Renouvellement de votre assurance maladie

La garantie de renouvellement d’une police d’assurance maladie privée est essentielle pour choisir la bonne couverture. Sans garantie de renouvellement, quel que soit votre état de santé à la date de renouvellement, la prudence est de mise. L’annulation de la couverture peut être préjudiciable, en particulier si vous avez développé un problème de santé qui serait considéré comme préexistant lors de la souscription d’une autre police d’assurance.

Autres

Lorsque vous choisirez votre régime d’assurance maladie privée, vous serez confronté à diverses assurances complémentaires qui vous permettront d’adapter votre couverture à vos besoins spécifiques. Voici quelques explications sur les assurances complémentaires les plus courantes :

Assurance dentaire
Les régimes d’assurance dentaire couvrent souvent les nettoyages dentaires, les examens de contrôle et les frais de traitement à prix réduit. Bien qu’il s’agisse généralement d’un complément à l’assurance maladie privée, vous pouvez également opter pour des régimes d’assurance dentaire autonomes.

Assurance ophtalmologique
L’assurance ophtalmologique peut proposer des plans de paiement à prix réduit pour les soins ophtalmologiques et les lunettes, réduisant ainsi les coûts des examens ophtalmologiques, des lunettes de prescription et des lentilles de contact. Cependant, elle peut ne pas couvrir les chirurgies oculaires médicalement nécessaires ou les procédures non urgentes telles que la chirurgie corrective au laser.

Assurance accidents
Ce type d’assurance couvre les frais médicaux résultant de blessures accidentelles, y compris les services d’urgence, les séjours à l’hôpital et le transport, comblant ainsi les lacunes de l’assurance maladie privée.

Assurance maladie grave
L’assurance contre les maladies graves prévoit le versement d’une indemnité forfaitaire en cas de diagnostic de certaines maladies, ce qui permet de couvrir les frais médicaux, la perte de temps de travail et d’autres frais connexes.

L’assurance vie
L’assurance-vie offre une sécurité financière à votre famille en cas de décès prématuré. Il s’agit d’un élément essentiel de la planification financière des expatriés, qui peut offrir des caractéristiques d’investissement assorties d’avantages fiscaux.

Assurance maladie à court terme
Cette assurance temporaire peut combler des lacunes de couverture ou servir de preuve d’assurance rapide pour de courtes périodes. Elle offre des primes moins élevées et une approbation plus facile, mais peut être assortie de garanties et d’exclusions limitées.

Assurance voyage
L’assurance annulation de voyage couvre les frais liés à l’annulation ou au changement de vol, tandis que l’assurance médicale de voyage couvre les frais médicaux d’urgence à l’étranger, y compris l’évacuation médicale et le décès accidentel. Elle est essentielle pour couvrir les traitements médicaux à l’étranger et assurer les biens pendant le voyage.

La connaissance de ces assurances complémentaires peut vous aider à adapter votre régime d’assurance maladie privée à vos besoins et à votre situation.