Private Krankenversicherung für Expats

Die Auswahl einer privaten Krankenversicherung kann ein langwieriger Prozess sein. Dieser Leitfaden hilft Ihnen, sich in den verschiedenen Optionen zurechtzufinden und die beste private Krankenversicherung für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Private Krankenversicherung für Expats

Eine Krankenversicherung kann im Falle einer schweren Gesundheitskrise ein finanzieller Lebensretter sein. Selbst in den gesündesten Ländern ist es für Expats unerlässlich, sich zu versichern, um die Risiken zu minimieren. Die Suche nach einer geeigneten Krankenversicherung, insbesondere im privaten Sektor, kann eine entmutigende Aufgabe sein.

Der Markt für private Krankenversicherungen ist hart umkämpft. Zahlreiche Anbieter bieten eine Vielzahl von Tarifen und Zusatzversicherungen an. Diese Tarife sind mit unterschiedlichen Versicherungsbedingungen und Einschränkungen verbunden. Daher ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen, um die Vorteile und möglichen Nachteile zu verstehen.

Darüber hinaus bieten private Krankenversicherungen verschiedene Möglichkeiten, die Kosten zu senken, z. B. durch Zuzahlungsregelungen, höhere Selbstbeteiligungen oder die Bündelung von Versicherungsplänen.

Was genau ist also eine private Krankenversicherung? Dieser Leitfaden hilft Ihnen, die Grundsätze und Fallstricke der privaten Krankenversicherung und der Krankenzusatzversicherungen zu verstehen, und unterstützt Sie bei der Auswahl des richtigen Tarifs und der besten Versicherungsgesellschaft für Ihre Bedürfnisse.

Eine Versicherung beantragen

Der Abschluss einer privaten Krankenversicherung mit Garantie ist ganz einfach: Sie müssen nur ein paar grundlegende Fragen beantworten und Ihren Beitrag zahlen. Seien Sie jedoch vorsichtig: Wenn Sie einen Anspruch geltend machen, müssen Sie möglicherweise nachweisen, dass die Krankheit, die Sie behandeln, zum Zeitpunkt der Beantragung der Police noch nicht bestand.

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Eigenschaften

Private Krankenversicherungspolicen bieten in der Regel eine oder zwei Hauptdeckungsstufen:

Umfassende Deckung, die sowohl die Behandlung im Krankenhaus als auch ärztliche Leistungen, Labortests, Röntgenaufnahmen und andere Untersuchungen außerhalb des Krankenhauses umfasst.

Grunddeckung, die alle Leistungen im Zusammenhang mit einem stationären Krankenhausaufenthalt abdeckt, ambulante Leistungen jedoch ausschließt.

Zu den gemeinsamen Variablen dieser Policen gehören Erstattungsgrenzen, Selbstbeteiligungsoptionen (d.h. der Betrag, den Sie zur Behandlung beisteuern) und der Ort der Leistungserbringung. Darüber hinaus können Faktoren wie die Deckung spezieller Behandlungen, verschreibungspflichtige Medikamente und der Zugang zu bestimmten Gesundheitsdienstleistern von Versicherung zu Versicherung variieren.

Neben diesen Aspekten kann es jedoch auch versteckte Fallstricke geben, wenn Sie die Angebote nicht sorgfältig prüfen. Es ist auch wichtig zu verstehen, wie Vorerkrankungen eingestuft werden, da dies erhebliche Auswirkungen auf den Versicherungsschutz und die Prämien haben kann. Das Kleingedruckte und alle Ausschlüsse im Zusammenhang mit Vorerkrankungen zu verstehen, ist wichtig, um fundierte Entscheidungen über Ihre Krankenversicherung zu treffen.

Vorbestehende Bedingungen

Eine Vorerkrankung bezieht sich in der Regel auf eine medizinische Erkrankung, die derzeit behandelt wird oder in der Vergangenheit behandelt wurde, sowie auf alle damit verbundenen Erkrankungen.

Der Begriff „behandelt“ wird auf verschiedene Weise definiert:
Arztbesuche, Tests, die Einnahme von verschriebenen Medikamenten oder die Einhaltung einer bestimmten Diät für diese Krankheit innerhalb eines bestimmten Zeitraums.
Eine Krankheit, für die eine vernünftige Person eine Behandlung gesucht hätte, auch wenn Sie es nicht getan haben, oder, in einigen Policen, auch wenn Sie sich dessen nicht bewusst waren, es aber hätten sein sollen.
„Jede damit verbundene Krankheit“ umfasst medizinische Probleme, die als Folge oder Ergebnis der ursprünglichen Vorerkrankung angesehen werden.

Es liegt im Ermessen der privaten Krankenversicherer, Erkrankungen als vorbestehend einzustufen, was zur Ablehnung von Ansprüchen führen kann. Es ist wichtig zu wissen, dass je höher die Schadenssumme ist, desto gründlicher wird Ihr Anspruch auf eine private Krankenversicherung geprüft, was bei einem hohen Schadensbetrag unerwünscht sein kann.

Nicht alle privaten Krankenversicherungen decken Vorerkrankungen ab. Bei einer Vollkaskoversicherung werden im Antragsformular detaillierte Gesundheitsfragen gestellt und möglicherweise sogar Arztberichte angefordert. Auf der Grundlage dieser Informationen kann die Versicherungsgesellschaft den Antrag direkt annehmen, die Prämie erhöhen, bestimmte Krankheiten ausschließen oder ihn ganz ablehnen.

Es ist ratsam, Vorerkrankungen auf Ihrem Antragsformular anzugeben, auch wenn Sie nicht ausdrücklich danach gefragt werden. Auf diese Weise wird es für die Versicherungsgesellschaft schwierig sein, einen Anspruch wegen einer Vorerkrankung abzulehnen, wenn diese bei der Genehmigung Ihres Antrags auf eine private Krankenversicherung nicht ausgeschlossen wurde.

Private Krankenversicherungsansprüche

Mehrere private Krankenversicherungen schreiben inzwischen eine vorherige Genehmigung für geplante Krankenhausaufenthalte vor und verhängen als Strafe für die Nichteinhaltung dieser Vorschrift Leistungskürzungen. In Notfällen sind sie zwar flexibler, aber die Benachrichtigung muss in der Regel so schnell wie möglich nach dem Notfall erfolgen.

Außerdem schränken einige Policen die Auswahl der Krankenhäuser oder Ärzte ein, die Sie in Anspruch nehmen können. Auch wenn eine Vorabgenehmigung nicht erforderlich ist, ist es ratsam, den Versicherer vor dem Krankenhausaufenthalt zu informieren, um sicherzustellen, dass Ihr medizinischer Dienstleister zugelassen ist. In solchen Fällen übernimmt der Versicherer in der Regel direkt die Krankenhauskosten für Ihren Aufenthalt.

Bei Rechnungen, die nicht aus dem Krankenhaus stammen, müssen Sie in der Regel Ärzte oder Labore im Voraus bezahlen und diese Rechnungen dann zusammen mit einem Zahlungsnachweis bei Ihrer privaten Krankenversicherung zur Erstattung einreichen.

Einige private Krankenversicherungen verlangen bei der Einreichung von Ansprüchen ein ausgefülltes Antragsformular, während andere nur die Originalrechnung verlangen. In den meisten Fällen ist es von Vorteil, die Rechnung auf Englisch zu erhalten oder eine englische Übersetzung vorzulegen (oder die Sprache, in der Ihr Versicherer arbeitet), da dies den Erstattungsprozess erleichtert.

Diese Überlegungen sind auch bei der Auswahl Ihrer privaten Krankenversicherung wichtig, insbesondere im Hinblick auf die Einfachheit der Antragstellung, ob diese online erfolgen kann und ob Ihr Versicherer Unterstützung in der von Ihnen bevorzugten Sprache anbietet.

Notfälle

Fast alle privaten Krankenversicherungen bieten Zugang zu einem internationalen Help Center, das Sie mit englischsprachigen Ärzten oder Krankenhäusern verbinden und medizinische Evakuierungen erleichtern kann. Dieser Service ist vor allem in nicht-englischsprachigen Regionen von Vorteil, steht aber weltweit zur Verfügung und bietet Ihnen Unterstützung, wo immer Sie sich befinden.

Organtransplantationen
Während einige Policen Organtransplantationen ganz ausschließen, bieten andere sie als Zusatzleistung oder Teil der regulären Versicherung an. Es ist wichtig, dass Sie die Haltung der Versicherung zu diesem Thema klären, wenn es für Sie von entscheidender Bedeutung ist.

Reisen
Einige Versicherungspolicen schließen Reisen aus, die speziell der medizinischen Versorgung dienen. Andere Versicherungen schließen den Versicherungsschutz aus, wenn Sie gegen den Rat eines Arztes reisen oder sich auf einer Warteliste für eine Behandlung befinden. In solchen Fällen ist die Behandlung für die betreffende Erkrankung auf Reisen möglicherweise nicht abgedeckt. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Police sorgfältig prüfen.

Schwangerschaft und Entbindung
Einige Versicherungen schließen Schwangerschaft und Geburt vollständig aus, andere nur für einen bestimmten Zeitraum (z. B. die ersten neun oder 12 Monate der Vertragslaufzeit). Private Krankenversicherungen für Schwangerschaft und Geburt können sehr unterschiedlich sein. Selbst wenn Schwangerschaft und Geburt abgedeckt sind, schließen einige Policen den Versicherungsschutz für die ersten 15 Tage des Lebens eines Neugeborenen aus, während andere nur die ersten 14 Tage abdecken. In diesen Fällen muss das Baby möglicherweise als separate versicherte Person hinzugefügt werden. Policen schließen häufig Geburtsfehler und angeborene oder erbliche Krankheiten aus, was für Personen im gebärfähigen Alter möglicherweise nicht geeignet ist. Es ist wichtig, dass Sie solche Policen sorgfältig prüfen und sich erkundigen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Chronische Krankheiten
Bestimmte Policen können die Deckung für Krankheiten, die nach Abschluss der Police chronisch sind oder werden, ausdrücklich ausschließen oder einschränken. So kann beispielsweise ein akuter Asthmaanfall versichert sein, anhaltende Asthmaerkrankungen jedoch nicht. Personen mit Vorerkrankungen sollten zusätzliche Nachforschungen anstellen, um sicherzustellen, dass ihre Versicherung sie angemessen abdeckt.

Begrenzter Versicherungsschutz
Einige Policen können die Deckung für einen einzelnen Unfall oder eine einzelne Krankheit begrenzen, oft innerhalb der ersten 12 Monate nach Beginn der Behandlung des Unfalls oder der Krankheit.

Standort
Bestimmte private Krankenversicherungen haben keine Beschränkungen, wo Sie sich behandeln lassen können, während andere den Versicherungsschutz auf bestimmte Regionen der Welt beschränken. Die Versicherungsgesellschaften passen die Prämien in der Regel an die ausgewählten Regionen an. Wenn Sie die Vereinigten Staaten in Ihre private Krankenversicherung aufnehmen, können die Prämien aufgrund der hohen Kosten für die Gesundheitsversorgung in diesem Land steigen.

Einige Policen können die Zeit, die Sie in Ihrem Heimatland verbringen können, begrenzen oder sogar ganz ausschließen. Zum Beispiel können einige Tarife Reisen in die Vereinigten Staaten für Bürger auf 30 oder 60 Tage beschränken. Es ist wichtig, dass Sie sich dieser Einschränkungen bewusst sind, da die Police bei Erreichen der Höchstdauer gekündigt oder ausgesetzt werden kann, unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand zu diesem Zeitpunkt.

Kosten

Private Krankenversicherungen sind in der Regel für jede einzelne Person innerhalb einer Familie zu zahlen. Bestimmte Policen bieten jedoch eine Familienprämie zu einem ermäßigten Tarif an. Darüber hinaus bieten einige Tarife Versicherungsschutz für unterhaltsberechtigte Kinder im Vorschulalter ohne zusätzliche Kosten. Dieser Aspekt kann die Entscheidungen von Familien bei der Auswahl einer privaten Krankenversicherung erheblich beeinflussen.

Die Kosten für Ihre private Krankenversicherung richten sich häufig nach Ihrem Wohnort oder dem Ort, an dem Sie sich behandeln lassen möchten. Sie steigen in der Regel mit dem Alter und dem Vorliegen von Vorerkrankungen. Bei vielen Anbietern können Sie auch die Währung für die Prämien und Erstattungen wählen.

Erneuerung Ihres Krankenversicherungstarifs

Die garantierte Verlängerbarkeit einer privaten Krankenversicherung ist entscheidend für die Wahl des richtigen Versicherungsschutzes. Ohne eine Verlängerungsgarantie, unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand zum Zeitpunkt der Vertragsverlängerung, ist Vorsicht geboten. Eine Stornierung des Versicherungsschutzes könnte sich als nachteilig erweisen, insbesondere wenn Sie eine Krankheit entwickelt haben, die bei der Beantragung einer anderen Police als Vorerkrankung gelten würde.

Andere

Bei der Auswahl Ihrer privaten Krankenversicherung werden Sie auf eine Vielzahl von Zusatzversicherungen stoßen, mit denen Sie Ihren Versicherungsschutz an Ihre speziellen Bedürfnisse anpassen können. Hier finden Sie Erläuterungen zu einigen gängigen privaten Zusatzversicherungen:

Zahnversicherung
Zahnversicherungen bieten oft Versicherungsschutz für Zahnreinigungen, Kontrolluntersuchungen und ermäßigte Behandlungskosten. In der Regel handelt es sich um eine Ergänzung zur privaten Krankenversicherung, aber Sie können sich auch für eine eigenständige Zahnversicherung entscheiden.

Sehkraftversicherung
Sehkraftversicherungen können vergünstigte Zahlungspläne für Augenbehandlungen und Brillen anbieten und so die Kosten für Augenuntersuchungen, Korrektionsbrillen und Kontaktlinsen senken. Medizinisch notwendige Augenoperationen oder elektive Eingriffe wie Augenlaserkorrekturen werden jedoch möglicherweise nicht abgedeckt.

Unfallversicherung
Diese Art von Versicherung deckt die medizinischen Kosten, die durch Unfallverletzungen entstehen, einschließlich Notdienst, Krankenhausaufenthalt und Transport. Sie füllt die Lücken, die die private Krankenversicherung nicht abdeckt.

Versicherung gegen kritische Krankheiten
Die Critical-Illness-Versicherung zahlt bei der Diagnose bestimmter Krankheiten einen Pauschalbetrag aus, der zur Deckung der medizinischen Kosten, des Arbeitsausfalls und anderer damit verbundener Kosten beiträgt.

Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung bietet Ihrer Familie finanzielle Sicherheit im Falle Ihres vorzeitigen Todes. Sie ist ein wichtiger Bestandteil der Finanzplanung für Expats und kann Investitionsmöglichkeiten mit Steuervorteilen bieten.

Kurzzeit-Krankenversicherung
Diese befristete Versicherung kann Lücken im Versicherungsschutz schließen oder als schneller Versicherungsnachweis für kurze Zeiträume dienen. Sie bietet niedrigere Prämien und eine einfachere Genehmigung, kann aber mit eingeschränkten Leistungen und Ausschlüssen verbunden sein.

Reiseversicherung
Die Reiserücktrittsversicherung deckt die Kosten für stornierte oder geänderte Flüge, während die Reisekrankenversicherung medizinische Notfallkosten im Ausland abdeckt, einschließlich medizinischer Evakuierung und Unfalltod. Sie ist unerlässlich, um medizinische Behandlungen im Ausland abzudecken und Ihr Hab und Gut während der Reise zu versichern.

Das Verständnis dieser Zusatzversicherungen kann Ihnen helfen, Ihre private Krankenversicherung an Ihre individuellen Bedürfnisse und Umstände anzupassen.